משכנתא הפוכה

מבוא -

הגעתם לגבול ה-60? זהו הזמן להתחיל ליהנות מכל מה שעשיתם עד כה. המאמר הזה נכתב כדי לסייע לדור הזהב, אשר עמל רבות לבנות משפחה ולפרנס אותה בכבוד, ועכשיו, בתקופת הפנסיה, מתמודד עם קשיים כלכליים ומציאות של "חוסר תזרימי" מונעת מהם לבלות זמן איכות עם המשפחה.

בארצות הברית ובמדינות ערביות נוספות הולך ומפתח הסדר המבוסס על עקרונות השוק, אשר מאפשר לקשישים להפוך את שווי דירותיהם להכנסה שוטפת לשארית חייהם בלי שיצטרכו לעזוב את הדירה. בשנים האחרונות, הוחל בכך גם בישראל, מדובר בכלי הפיננסי המכונה " משכנתא הפוכה "

אם המשכתם לקרוא עד כאן, אתם במקום הנכון. המאמר שלפניכם מוקדש במלואו לעולם המשכנתא ההפוכה - אותו כלי פיננסי שהופך לפופולרי יותר ויותר בקרב בני גיל השלישי. במהלך הקריאה, נחשוף אתכם למידע חיוני, טיפים חשובים ונדריך אתכם צעד אחר צעד בתהליך המעניין והמורכב של משכנתא זו.

מהי משכנתא הפוכה ?

משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל המטרה הניתנת לגיל הזהב בקצבה חודשית או כקו אשראי המנוצל לפי צורך, שהביטחון היחיד כנגדה הוא דירתו.

בניגוד למשכנתא רגילה, משכנתא הפוכה משמשת לכל מטרה שהלווה רוצה, ללא הגבלות תוכלו לקנות באמצעותה אפילו דירה או נכס קרקע אחר, בניגוד להגבלות החוק שמונעות רכישת דירה באמצעות משכנתא לכל מטרה.

הלווה יכול לבחור את אופן החזר ההלוואה, אם להחזיר בכל חודש סכום או שלא לשלם בכלל ובכך לרוב יתרתה של הלוואה זו הולכת וגדלה עם הזמן והיא מוחזרת כולה, כולל הריבית, בבת אחת - בדרך כלל על ידי יורשי הקשיש לאחר פטירתו, אך סך החזרי ההלוואה, כולל הריבית, אינו יכול לעלות על ערך הדירה בעת מתן ההלוואה.

מי זכאי למשכנתא הפוכה ?

לא כל אחד יכול לקבל משכנתא הפוכה, עליכם לעמוד בכל התנאים הנדרשים, כמפורט כאן:

גיל - בני 60, ולפעמים גם 55 פלוס. במקרה של זוג לפי הצעיר מבניהם.

נכס – דירת מגורים ששוויה לפחות מיליון שקלים, אינכם חייבים לגור בנכס אלה אפשר להשתמש בכל נכס כל עוד הוא בבעלות מלאה של הלווה.

נכס נקי משעבודים, עיקולים, משכנתאות וכו':תוכלו לקבל משכנתא הפוכה גם במצב זה, אבל רק אם תוכלו להתחייב שכל השעבודים יוסרו. הכסף מהמשכנתא ההפוכה ישמש קודם כל לפירעון כל החובות והסרת המשכנתא או השעבודים על הדירה, והיתרה שתישאר תשמש אתכם לכל מטרה. בסופו של דבר- השעבוד היחיד על הנכס יהיה רישום המשכנתא ההפוכה לטובת החברה המלווה.

סכום מינימום – בד"כ המינימום הוא 250,000 ,ככל שהלווה מבוגר יותר, כך ניתן להלוות לו אחוז גבוה יותר מתוך ערך הנכס.

הסכמת הילדים: אם ללווים יש ילדים, יש לצרף לבקשת המשכנתא טופס חתום על ידי הילדים ומצהיר שהם מודעים למשכנתא שהוריהם לוקחים ולהשלכותיה.

כשירות משפטית: הגוף המלווה יכול לבקש אישור רפואי על כך שהלווה צלול וכשיר לקבל החלטה כזו, זה תנאי נפוץ בעיקר כשמדובר בלווים מעל גיל 80, אך גם בהתאם למצב הרפואי והנפשי של מבקשי המשכנתא ההפוכה.

מועד פירעון משכנתא הפוכה

אחד היתרונות של משכנתא הפוכה הוא גמישות הפירעון.

ניתן לפרוע את המשכנתא מתי שנוח לכם. תוכלו לפרוע את ההלוואה בכל עת, ללא קנס או עמלת פירעון מוקדם. רבים מחזירים את ההלוואה לאחר פטירת אחרון הלווים באמצעות מכירת הנכס. ליורשים ניתנת תקופה של שנה לפרוע את ההלוואה. אחרים מחליטים להחזיר את ההלוואה עוד בתקופת חייהם.

פירעון חלקי

החברות המלוות יכולות לקבוע תנאים לפירעון חלקי, כמו להתחייב למספר תשלומים עד לפירעון המלא או להתחייב על פירעון חלקי שלא יפחת מסכום מסוים. חשוב לברר מה התנאים, כדי שאם תחליטו לסגור את ההלוואה או לפחות את חלקה, שזה יהיה משתלם לכם.

פירעון מלא

הלווה מחליט האם ברצונו לפרוע את ההלוואה בחייו או שיורשיו יפרעו אותה לאחר מותו של אחרון הלווים. החברה המלווה גם לא מגבילה את הדרך בה ההלוואה תיפרע - הלווה או היורשים יכול להביא הון מכל מקור שירצה או למכור את הדירה ולפרוע את המשכנתא מתוך התשלום שקיבל עליה. בכל מקרה חשוב לברר האם החברה מטילה איזה שהם תנאים או הגבלות על דרך הפירעון ומה קורה אם לא עומדים במועד הפירעון הסופי.

אפיון פיננסי

מלבד לקיחת המשכנתא נעבור תהליך של אפיון פיננסי מקיף. נעבור על דפי החשבון, נחפש עבורכם כספים אבודים, נעבור על הביטוחים שלכם ונעשה לכם סדר מקיף בחשבון!

הוצאת אישור עקרוני

לאחר שניקח את כל המסמכים, נפנה לכמה חברות עבורכם ונשיג לכם את האישור הטוב ביותר

אישור סופי

נעבור על האישור, נתאים אותו אליכם ולצרכים שלכם, נשיג לכם את כל האישורים הנדרשים ונוציא לכם את התנאים הטובים ביותר!

קבלת הכסף לחשבון

השלב שכולם מחכים לו, מקבלים את הכסף לחשבון לפי מה שמתאים לכם, ויוצאים לחגוג עם המשפחה!