מחזור משכנתא

החשיבות של מיחזור משכנתא

בעידן המודרני שבו השוק הפיננסי תמיד בתנודתיות וכל פרט קטן יכול להשפיע על חיינו הכלכליים, רבים מאתנו מוצאים עצמם במצב שבו ההחזר החודשי נראה כמו נטל כבד, עד שמתברר שישנה אפשרות לשינוי - מיחזור משכנתא.

במאמר זה נסקור את ההיבטים השונים של מחזור משכנתא, החל מההגדרה הבסיסית ועד לתפקידה של המיחזור ככלי חשוב בניהול כלכלת הבית. נבחן איך מיחזור משכנתא מאפשר חיסכון כספי, התאמה לשינויים במצב הפיננסי ובשוק הריביות, והקלה על הנטל החודשי.

כשלקחתם את המשכנתא, בין אם זה היה פעם, כשהייתם צעירים, ובין אם לפני שנים בודדות, בוודאי בדקתם שזו העסקה המתאימה ביותר עבורכם. משכנתא הינה הלוואה שבדרך כלל נלקחת לתקופה ארוכה ולכן באופן טבעי יכולים להתרחש במהלך תקופת ההלוואה שינויים רבים, החל משינויים במצב הפיננסי שלכם ועד לשינויים כלכליים במשק, כמו שינוי בריבית הפריים, המדד וכיוב'.

מבוא, מהו מיחזור משכנתא?

מחזור משכנתא, בפשטותו, הוא תהליך שבו נקבעים מחדש תנאי המשכנתא, כגון הריבית, התקופה או הסכום החודשי לתשלום. בעזרת מעבר בין מסלולי משכנתאות, הגדלה או הקטנה של פריסת ההחזרים וכיוצא באלו ,בהתאם לשינויים במצב הפיננסי של הלווה או בשוק הריביות. המטרה היא להתאים את תנאי המשכנתא לנסיבות הנוכחיות, ובכך להקל על הנטל הכלכלי של הלווה, להגדיל את סיכוייו לשלם את המשכנתא במלואה, ולהימנע מסיכון כלכלי באמצעות פתרונות חדשים ומותאמים למציאות הכלכלית הנוכחית.

ראשית, אני ממליץ לבדוק את תנאי המשכנתא פעם בשנה! ממש כמו טיפול לרכב, כך צריך להתייחס לעסקה הגדולה בחיינו. שנית, שאתם מרגישים שהתנאים במשכנתא הקיימת לא מתאימים למציאות הפיננסית שלכם כדאי "לחשב מסלול מחדש". למשל, במקרים הבאים:

מתי כדאי לשקול מיחזור משכנתא?

כשההחזר החודשי מכביד עליכם

אם אתם מוצאים את עצמכם מתקשים להסתדר עם החזר החודשי הנוכחי של המשכנתא, ייתכן שיהיה כדאי לשקול מחזור. זה יכול להיות באמצעות הפחתת ההחזרים, למשל על ידי שינוי מסלולים או פריסת חלק מהחזרי המשכנתא לתקופה ארוכה יותר.

שינויים בצרכים או בתכניות העתידיות

שינויים בצרכים או בתכניות העתידיות עשויים להביא לשיקול מחדש של תנאי המשכנתא. למשל, אם אתה מתכנן להגדיל את המשפחה וזקוק ליותר מרחב, או אם אתה מתכנן לפרוש מעבודה בעתיד הקרוב, שינויים אלו יכולים להשפיע על סוג המשכנתא שתרצה להחזיק.

כשאתם יכולים לשלם יותר

אם השתפר המצב הפיננסי שלכם ואתם מוצאים שנשאר לכם כסף פנוי בכל חודש, כדאי לבדוק אם משתלם לכם למחזר את המשכנתא, כך שתחסכו תשלומי ריבית, למשל באמצעות הגדלת ההחזר החודשי וקיצור תקופת ההלוואה.

כשהריבית בשוק המשכנתאות נמוכה

אם לקחתם את המשכנתא בתקופה של ריביות גבוהות כדאי לבדוק אם משתלם לכם למחזר את המשכנתא ולעדכן את תנאי הריבית למה שמקובל היום. חשוב לזכור, שריבית המשכנתא היא דבר שעשוי להשתנות מדי חודש ולכן גם אם לקחנו משכנתא לפני חצי שנה, יש בהחלט מצב שהריבית ירדה מאז וזה ייצר אצלנו אופציה לא רעה לחסוך כמה עשרות אלפי שקלים.

כשריביות השוק יורדות מאז שלקחתם את המשכנתא, מיחזור יכול להביא לחיסכון ניכר בתשלומים החודשיים.

כך תדעו אם משתלם לכם לבצע מיחזור משכנתא

הדרך לדעת בוודאות האם מחזור משכנתא הוא מהלך נבון ומשתלם עבורכם, היא לבצע בדיקה כדאיות מדוקדקת של היכולת הכלכלית שלכם בהווה ובעתיד. לבדוק את תנאי ההלוואה שלכם והאלטרנטיבות שיכולות להחליף את המסלולים הקיימים בתמהיל שלכם, בדיקת סביבת הריבית והמדדים במשק בתקופה הנוכחית, והמשמעויות הכלכליות הנלוות למחזור המשכנתא.

1 בודקים את דוח יתרות המשכנתא

2 סקר שוק

3 סימולציית החזרים

מוציאים דוח יתרות משכנתא, שמפרט את תנאי המשכנתא שלכם. הדוח כולל את החלוקה למסלולים, ובכל מסלול מפרט את הסכום, התקופה, הריבית, גובה ההחזר החודשי ומידע אם מיחזור המשכנתא במסלול כרוך בעמלת פירעון מוקדם. (שימו לב, שאם מסלולי המשכנתא אותם אתם מבקשים למחזר מחויבים בעמלת הפרשי היוון, בעת המיחזור עמלת הפרשי ההיוון מצטרפת ליתרת הקרן, כך שגם אם תנאי הריבית של הלוואת המיחזור עדיפים, תשלומי המשכנתא עלולים לגדול)

בוחנים כמה יעלה לפרוס את ההלוואה על פני יותר/פחות שנים ובוחרים את תקופת ההלוואה שתתאים לכם.

עורכים סקר שוק לגבי סוגי המשכנתאות המוצעות היום ומשווים את התנאים לאלו שיש לכם במשכנתא.